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NPS vs UPS: सरकारी कर्मचारियों के लिए कौन सी पेंशन योजना है बेहतर? जानें फायदे, योगदान और रिटायरमेंट कैलकुलेशन का पूरा गणित
सरकारी कर्मचारियों के लिए जून 2025 से पहले एक अहम फैसला लेना जरूरी हो गया है—क्या वे मौजूदा नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) के साथ आगे बढ़ें या फिर नई शुरू की गई यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS) को चुनें? दोनों ही योजनाओं में अपने-अपने फायदे और सीमाएं हैं, ऐसे में सही निर्णय लेने के लिए इनके बीच के अंतर को समझना बेहद जरूरी है।
🔍 NPS और UPS में क्या है समानता और अंतर?
दोनों स्कीमों में कर्मचारी की तरफ से बेसिक सैलरी + महंगाई भत्ते का 10% योगदान अनिवार्य है। फर्क सरकारी योगदान में है।
| फीचर | NPS | UPS |
|---|---|---|
| कर्मचारी योगदान | 10% | 10% |
| सरकार का योगदान | 14% | 10% |
| अतिरिक्त सरकारी सपोर्ट | नहीं | 8.5% (स्पेशल कॉर्पस में) |
| इक्विटी निवेश सीमा | 50% तक | 50% तक |
| डिफ़ॉल्ट इक्विटी एक्सपोजर | 25% | 25% |
जहाँ दोनों स्कीमों में इक्विटी निवेश की सीमा समान है, वहीं UPS की सबसे बड़ी खासियत यह है कि इसमें पेंशन की गारंटी होती है, जबकि NPS पूरी तरह मार्केट पर आधारित है।
📊 UPS में पेंशन कैसे तय होती है?
NPS में रिटायरमेंट के समय 60% रकम एकमुश्त निकाल सकते हैं, और शेष 40% हिस्से से एन्युटी खरीदकर मासिक पेंशन मिलती है।
UPS में एक तय फॉर्मूले से पेंशन कैलकुलेट होती है, जो रिटायरमेंट के बाद एक निश्चित आय सुनिश्चित करती है।
🧮 UPS फॉर्मूला:
🟩 UPS Pension = 50% × P + (Q ÷ 300) + (IC ÷ BC)
- P = पिछले 12 महीनों का औसत बेसिक वेतन
- Q = कुल सेवा अवधि (महीनों में)
- IC = कर्मचारी द्वारा किया गया कुल योगदान
- BC = तय बेंचमार्क रकम
इससे आमतौर पर अंतिम वेतन का 50% पेंशन के रूप में मिलता है, साथ ही कर्मचारी के योगदान से अलग लाभ भी जोड़े जाते हैं।
💰 उदाहरण से समझें: कितना मिलेगा रिटायरमेंट पर?
मान लीजिए कोई कर्मचारी ₹50,000 मासिक बेसिक वेतन से नौकरी शुरू करता है और 25 वर्षों तक काम करता है, और हर साल वेतन में 5% की बढ़ोतरी होती है।
🔹 UPS के तहत:
- अनुमानित मासिक पेंशन: ₹84,658
- एकमुश्त भुगतान: ₹8.45 लाख
🔹 NPS के तहत:
- कुल फंड वैल्यू: ₹2.25 करोड़
- 60% निकासी योग्य: ₹1.35 करोड़
- 40% से एन्युटी खरीद: ₹90 लाख
- मासिक पेंशन: ₹86,250 (मार्केट पर निर्भर)
🧐 आपके लिए कौन-सी योजना बेहतर?
| यदि आप... | बेहतर विकल्प |
|---|---|
| पूरी नौकरी सरकारी सेवा में देना चाहते हैं | UPS |
| अधिक रिटर्न और लचीलापन चाहते हैं | NPS |
| सरकारी नौकरी बीच में छोड़ सकते हैं | NPS |
| गारंटीशुदा पेंशन और स्थिरता चाहते हैं | UPS |
यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS) ऐसे सरकारी कर्मचारियों के लिए बेहतर है जो रिटायरमेंट के बाद सुनिश्चित पेंशन चाहते हैं। वहीं नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) उन कर्मचारियों के लिए ज्यादा फायदेमंद हो सकता है जो निवेश में थोड़ी रिस्क लेने को तैयार हैं और लंबी अवधि में ज्यादा रिटर्न चाहते हैं।
📅 ध्यान रखें, जून 2025 तक आपको विकल्प चुनना है। सोच-समझकर लिया गया यह निर्णय आपके रिटायरमेंट को आर्थिक रूप से सुरक्षित बना सकता है।
